Еще несколько лет назад слово «ипотека» было почти не известно большинству россиян. А сегодня об ипотечном кредитовании знают все, кто так или иначе задумывался об улучшении жилищных условий. Ныне это одно из приоритетных направлений государственной жилищной политики и реальный способ приобрести квартиру, тем более, что заемщикам сегодня помогает государство, предоставляя разнообразные субсидии и разрабатывая специальные кредитные программы. О возможностях получения таких кредитов мы беседуем с руководителем ОАО «Адыгейское ипотечное агентство» В.И.КВАШЕВЫМ.

— Василий Исхакович, как молодым людям сегодня можно решить проблему жилья? Насколько реально семье со средним доходом взять ипотеку?

— Принимая решение об ипотечном кредите, надо ориентироваться на собственные возможности. Следует оценить свою платежеспособность на ближайшие 5—10 лет, перспективы в получении дохода из дополнительных финансовых источников, увеличения зарплаты и т.д. При этом следует учесть способы, которые облегчат молодым долговую ношу. Например, можно направить на погашение ипотечного кредита средства материнского капитала. В расчет также принимаются федеральные, региональные и муниципальные субсидии, существует налоговый вычет после покупки жилья. Еще один приемлемый вариант — привлечь созаемщиков, имеющих стабильный доход. Часто в этой роли выступают родители и близкие родственники.

— Слышал о поддержке государством граждан, покупающих квартиры в новостройках. Так ли это? На какие скидки можно рассчитывать? Какая ставка самая низкая?

— Процентные ставки по программе АИЖК «Новостройка» составляют от 7,9% до 10,3%, но и это не предел. Согласно условиям программы, к указанной ставке могут применяться дополнительные вычеты в размере 0,25%. Они положены, например, владельцам сертификатов материнского капитала или участникам жилищных и социальных программ. Причем все вычеты суммируются, и в итоге ставка кредитования по ипотеке может опускаться ниже 7,9%.

В целях развития линейки кредитных продуктов ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», чьим региональным оператором является ОАО «Адыгейское ипотечное агентство», разработало и внедряет новый ипотечный кредитный продукт с переменной ставкой. Он позволяет разделить процентный риск между кредитором и заемщиком, что дает возможность обеим сторонам получить дополнительные бонусы. В мировой практике продукты с переменной ставкой получили широкое распространение. Для заемщика при благоприятной рыночной конъюнктуре процентная ставка по кредиту ниже, чем по займу с фиксированной ставкой. При этом условиями кредитования предусмотрены верхнее и нижнее ограничение процентной ставки по кредиту (не менее 5% и не более 20% годовых). Это дает заемщику уверенность в том, что в случае резкого роста ставки рефинансирования Центрального банка РФ проценты по кредиту не превысят установленного уровня.

— А можно ли оформить ипотеку без привлечения личных сбережений?

— Такой вариант тоже возможен, но только в том случае, если вы являетесь военнослужащим. АИЖК разработало специальный кредитный продукт для участников накопительно-ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих — «Военная ипотека». Условия кредитования позволяют военным приобрести квартиру, практически не используя собственные средства.

— Могут ли граждане воспользоваться имущественным налоговым вычетом, если квартира куплена на средства ипотечного кредита?

— Это право предоставлено им законом. Для тех, кто покупает себе жилье впервые, российское законодательство предусматривает налоговую льготу — имущественный налоговый вычет из подоходного налога. Он предоставляется только в отношении доходов, которые облагаются налогом на доходы физических лиц. Это дает возможность вернуть 13% от суммы, израсходованной на приобретение или строительство жилья, включая выплату процентов по ипотечному кредиту. Например, с каждого потраченного миллиона можно вернуть 130 тысяч рублей. Однако поскольку по закону сумма, с которой идет возврат, не должна превышать 2 миллиона, то по максимуму можно вернуть 260000 рублей и плюс к этому еще 13% от выплат по ипотечному кредиту. Причем эти деньги можно также направить на погашение ипотечного кредита в нашем агентстве.

— Может ли семья воспользоваться программой ОАО «Адыгейское ипотечное агентство» «Материнский капитал», если второму ребенку нет 3-х лет?

— Согласно законодательству средства материнского капитала на погашение ипотечного кредита можно направить, не дожидаясь, когда ребенку исполнится три года. В случае если вы хотите использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке, то придется ждать достижения вторым ребенком 3-летнего возраста или воспользоваться кредитным продуктом АИЖК «Материнский капитал». Условия данного кредита позволяют учитывать сумму материнского капитала в счет первоначального взноса, который позволяет уменьшить размер первоначального взноса за счет собственных средств до 10%.

— Мои знакомые хотят взять квартиру по ипотеке, но с учетом доходов мужа им дают сумму меньшую, чем стоит жилье. Если они будут использовать на погашение ипотеки материнский сертификат, то возрастет ли сумма кредита?

— Да, она увеличится. Это, кстати, одно из достоинств продукта «Материнский капитал». Условия кредитования позволяют увеличивать максимальную сумму кредита (на которую мог бы рассчитывать заемщик с учетом его доходов) на сумму материнского капитала.

— Если семья возьмет ипотечный кредит, но через несколько лет с ней что-нибудь случится, и она не сможет его оплачивать, что произойдет в этом случае?

— Существует ряд мер, которые помогают ипотечному заемщику чувствовать себя увереннее. Во-первых, личное страхование. При наступлении страхового случая ваша компания выплатит за заемщика оставшуюся сумму кредита. Если финансовые проблемы носят временный характер (например, заемщик потерял работу, но рассчитывает найти ее в ближайшее время), то, поставив в известность кредитора о возникших проблемах, можно договориться о реструктуризации кредита.

— Василий Исхакович, многих удерживает от ипотеки необходимость копить 30% от стоимости жилья в течение нескольких лет, тогда как жилье нужно уже сейчас. А каков минимальный взнос по ипотеке?

— Дело в том, что граждане, внесшие 30% и больше от стоимости жилья, как правило, более ответственно подходят к выплате кредита, поэтому им и отдается приоритет во многих банках. Однако в 2010 году АИЖК снизило до 10% минимальный размер первоначального взноса по ипотечным продуктам, но при этом заемщик должен застраховать свою ответственность по кредитному договору. С помощью такого страхования банк защищает себя от проблем с возможными неплатежами со стороны заемщика.

Беседовал Сергей БОЙКО.

www.sov-adyg.ru